Si tienes 10 millones de pesos y piensas en un CDT, la pregunta clave es cuánto te va a rendir. La respuesta corta: depende de la tasa efectiva anual (E.A.) y del plazo. En esta guía verás ejemplos concretos en pesos, qué te descuentan por impuestos y cómo comparar para no dejar plata sobre la mesa.
Esto es información educativa, no asesoría financiera ni tributaria. Las tasas cambian con el tiempo, así que toma los números como referencia y verifica antes de abrir tu CDT.
De qué depende cuánto rinde tu CDT
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) te paga una tasa fija a cambio de dejar tu dinero un plazo determinado. Tres factores definen el rendimiento:
- La tasa E.A. Es la rentabilidad anual. A mayor tasa, más ganas. Suele subir si eliges plazos más largos.
- El plazo. 90, 180, 360 días o más. Mientras más tiempo, mejor tasa suele ofrecer la entidad.
- La entidad. Bancos digitales y entidades como Nu, Lulo Bank, Bancolombia o Davivienda compiten con tasas distintas. Vale la pena comparar.
Si quieres el detalle de cómo opera el producto, lee cómo funciona un CDT.
Cuánto rinde un CDT de 10 millones: ejemplos
Veamos cuánto generan 10 millones a un año según la tasa E.A. (antes de impuestos):
- Tasa 8% E.A.: unos $800.000 en el año.
- Tasa 9% E.A.: unos $900.000 en el año.
- Tasa 10% E.A.: alrededor de $1.000.000 en el año.
- Tasa 11% E.A.: cerca de $1.100.000 en el año.
Estos son rendimientos brutos. Las tasas reales varían con el mercado y con la política del Banco de la República, así que úsalas como guía. Para plazos más cortos, el rendimiento es proporcional: un CDT a 180 días rinde aproximadamente la mitad de lo que rendiría en un año a la misma tasa.
¿Y si reinviertes?
Si al vencer renuevas el CDT incluyendo los intereses, entra en juego el interés compuesto: el segundo año ganas sobre 10 millones más los intereses del primero. Pequeño cada año, poderoso con el tiempo. Pruébalo en la calculadora de interés compuesto.
Cuidado: lo que recibes no es todo lo que rinde
Dos cosas reducen tu ganancia real:
Retención en la fuente
A los rendimientos financieros se les aplica retención en la fuente. No es un impuesto adicional sobre tu capital, sino un anticipo que la entidad descuenta de los intereses; según tu situación, puede ser recuperable al declarar. Entiende cómo en retención en la fuente y qué impuestos pagas por invertir.
La inflación
Si tu CDT rinde 9% pero la inflación es alta, tu rendimiento "real" (poder de compra) es menor. Por eso conviene mirar la tasa frente a la inflación del momento. Más sobre esto en cómo proteger tu dinero de la inflación.
¿Está seguro tu dinero?
Sí: los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad. Tus 10 millones quedan totalmente protegidos en caso de quiebra de la entidad. Esa seguridad es justamente el atractivo del CDT frente a opciones más volátiles.
¿Es la mejor opción para tus 10 millones?
El CDT es ideal si valoras la previsibilidad y no necesitarás el dinero antes del vencimiento (retirar antes puede penalizarte). Pero si buscas más rentabilidad de largo plazo, quizá quieras combinarlo con FIC, acciones o ETF. Para ver el cuadro completo, lee cómo invertir 10 millones de pesos y compara alternativas en CDT vs fondo de inversión y finca raíz o CDT.
Cuando estés listo para abrirlo, te guía paso a paso cómo abrir un CDT.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto rinde un CDT de 10 millones a un año?
Con una tasa cercana al 9-10% E.A. rendiría alrededor de $900.000-$1.000.000 brutos al año. A eso se le descuenta la retención en la fuente, así que recibes algo menos. La cifra exacta depende de la tasa que te ofrezcan al momento de abrirlo.
¿Conviene un CDT a corto o a largo plazo?
Los plazos más largos suelen ofrecer mejor tasa, pero inmovilizan tu dinero más tiempo. Si no necesitarás la plata pronto, un plazo mayor renta más; si quieres flexibilidad, plazos cortos o una escalera de CDT (varios plazos) te dan liquidez periódica.
¿Pagas impuestos por un CDT de 10 millones?
Los rendimientos tienen retención en la fuente. Tener 10 millones en un CDT no te obliga por sí solo a declarar renta, pues los topes son mucho mayores ($224 millones de patrimonio y $69,7 millones de ingresos para el año gravable 2025). Ante dudas, consulta con un contador.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
El CDT es a término fijo: en general no puedes retirar libremente antes del plazo. Algunas entidades permiten negociarlo o cancelarlo anticipadamente con penalización o pérdida de rentabilidad. Por eso, deja en el CDT solo el dinero que no usarás durante el plazo.
Antes de decidir, simula distintos escenarios con tu plata virtual en el simulador de bolzi y compara el CDT con otras opciones para tus 10 millones.