Abrir un CDT solía implicar filas, papeleo y una visita a la sucursal. Hoy lo haces en pocos minutos desde el celular y desde montos bajos. En esta guía vas a ver el paso a paso para abrir un CDT, cómo comparar tasas sin equivocarte y, sobre todo, cómo elegir el mejor plazo según tu meta. Si aún no tienes claro qué es este producto, primero repasa cómo funciona un CDT y cuánto rinde.
Antes de abrir tu CDT
Un par de decisiones previas te evitan arrepentimientos.
- ¿Cuánto vas a invertir? Define un monto que no vayas a necesitar durante el plazo. El dinero del CDT queda comprometido.
- ¿Para qué es esa plata? Si es tu fondo de emergencia, quizá un CDT no sea lo ideal porque pierdes liquidez. Revisa dónde guardar tu fondo de emergencia.
- ¿Por cuánto tiempo puedes dejarla quieta? Esto define el plazo, que veremos más adelante.
Cómo abrir un CDT paso a paso
El proceso es muy parecido en casi todas las apps y bancos. Estos son los pasos típicos.
- Elige la entidad. Puede ser tu banco actual o una app digital como Nequi, Lulo Bank o Nu. Verifica que esté vigilada por la Superintendencia Financiera e inscrita en Fogafín.
- Entra a la sección de CDT o inversiones. En las apps suele estar en el menú principal como "CDT", "Metas" o "Inversión".
- Ingresa el monto. Escribe cuánto quieres invertir. Verás el mínimo permitido por esa entidad.
- Selecciona el plazo. Elige entre las opciones disponibles (por ejemplo 90, 180 o 360 días). La app te mostrará la tasa para cada uno.
- Revisa la simulación. La app te muestra la tasa E.A., el rendimiento estimado y el valor final aproximado. Léelo con calma.
- Confirma y firma. Aceptas las condiciones, el dinero sale de tu cuenta y queda invertido. Recibes un certificado digital.
- Espera el vencimiento. Al cumplirse el plazo, tu capital más los intereses llegan a tu cuenta (o se renuevan, según lo que hayas elegido).
Como ves, abrir un CDT es una de las formas más simples de invertir con poco dinero sin complicarte.
Cómo comparar tasas sin equivocarte
La tasa es lo primero que miras, pero hazlo bien.
Fíjate siempre en la tasa E.A.
La tasa se expresa como E.A. (efectiva anual): cuánto rendiría tu dinero en un año completo. Es la medida justa para comparar entre entidades, porque pone todas las ofertas en la misma base. Desconfía de cifras llamativas que no digan claramente que son E.A.
Recuerda que el plazo afecta el rendimiento en pesos
Una tasa del 10% E.A. en un CDT a 90 días no te da el 10% en esos tres meses, sino la parte proporcional (cerca de la cuarta parte). A mayor plazo, más rendimiento en pesos para una misma tasa.
Ten en cuenta la retención en la fuente
Sobre los intereses (no sobre tu capital) se aplica retención en la fuente, así que recibes un poco menos que el rendimiento bruto. No es un impuesto perdido: es un anticipo que cruzas en tu declaración de renta si estás obligado a declarar.
Las tasas cambian con frecuencia según el mercado y las decisiones del Banco de la República. Compara siempre la oferta vigente al momento de abrir tu CDT.
Cómo elegir el mejor plazo
No existe un plazo "mejor" para todos. El mejor plazo es el que se ajusta a cuándo vas a necesitar la plata.
- Corto plazo (30 a 90 días). Ideal si quieres flexibilidad o estás probando el producto. Rinde menos en pesos, pero recuperas tu dinero pronto.
- Mediano plazo (180 a 360 días). Buen equilibrio entre tasa y disponibilidad. Perfecto para metas de aproximadamente un año.
- Largo plazo (más de un año). Suele ofrecer las mejores tasas, pero solo conviene si estás seguro de que no vas a tocar ese dinero.
La estrategia de la escalera de CDT
Si no quieres elegir un solo plazo, divide tu capital en varios CDT con vencimientos escalonados. Por ejemplo, en lugar de un CDT de $3.000.000 a 360 días, abres tres de $1.000.000 a 90, 180 y 360 días. Así cada cierto tiempo se libera una parte de tu plata: puedes usarla o reinvertirla según las tasas del momento. Es una forma sencilla de tener liquidez y buenas tasas a la vez, y de aplicar la diversificación incluso dentro de la renta fija.
CDT vs otras opciones
El CDT es excelente por su sencillez y bajo riesgo, pero no es la única alternativa de renta fija. Si quieres más flexibilidad para retirar o algo de mayor rentabilidad, vale la pena comparar con los fondos: revisa CDT vs fondo de inversión y la guía de fondos de inversión colectiva (FIC). Puedes proyectar cuánto rendiría tu CDT con la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT?
Depende de la entidad. En las apps digitales encuentras CDT desde montos bajos, a veces desde decenas de miles de pesos, mientras que en algunos bancos tradicionales el mínimo es mayor. Compara antes de decidir.
¿Puedo abrir un CDT sin ir a una oficina?
Sí. Apps como Nequi, Bancolombia, Davivienda, Lulo Bank o Nu te permiten abrir un CDT 100% digital en pocos minutos, eligiendo monto y plazo desde el celular. Recibes un certificado digital y al vencimiento el dinero llega a tu cuenta.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
El CDT está diseñado para mantenerse hasta el plazo pactado. En general no puedes retirarlo libremente; algunas entidades permiten endosar el título en el mercado secundario, pero podrías recibir menos de lo esperado. Por eso solo invierte plata que no vayas a necesitar durante el plazo.
¿Cuál es el mejor plazo para un CDT?
No hay uno único. Si necesitas el dinero pronto, elige plazos cortos; si puedes dejarlo quieto, los plazos largos suelen rendir más. Si dudas, usa la estrategia de escalera para combinar liquidez y mejores tasas.
Pon a rendir tu plata
Abrir un CDT es uno de los primeros pasos para hacer crecer tu dinero sin sustos. Antes de decidir, juega con montos, plazos y tasas en la calculadora de interés compuesto, o practica con distintas estrategias sin arriesgar tu plata real en el simulador de bolzi. Recuerda que esto es contenido educativo, no asesoría financiera: la decisión final siempre es tuya.